拥有昂贵房屋

　　却靠养老金维持窘迫生活

　　现状：

　　部分老人成为“房子富翁现金穷人”

　　昨天下午，林万泉坐在酒店房间接受记者采访时仍十分激动。他说，当前广东省人口的老龄化十分严重，2005年年底全省总人口为9194万人，而60岁以上老年人口将近1000万；与此同时，与2000年相比，我省15岁以下的人口比重却在明显下降；60岁以上的人口比重明显增加。其中，65岁以上人口与同期全国增幅相比，高出80%，而广州市则高出了90%。在可以预计的未来，一对青年夫妇赡养四个老人一个孩子的现象将成为普遍现象。

　　但根据国家建设部公布的数据显示，我国城市居民住房自有率已接近82%。广东省居民拥有住房的家庭户比例也远远超过上述比例，一套房成为老人一生积蓄的现象也占相当高的比例。林万泉说，多数老年人是在计划经济年代分到的房，购房消费投入并不大；但这批人退休后的养老金也普遍较低，广东省退休金平均水平在2000元以内，随着房价高涨，这些老年人陷入“房子富翁，现金穷人”的尴尬境地。拥有价值昂贵的房子，可能还要逐月交纳不菲的物业管理费，却只能靠微薄的养老金维持窘迫的生活。

　　建议：

　　可尽早引进“以房养老”模式

　　因此，林万泉呼吁广东省尽早引进“住房反向抵押贷款”养老模式。他认为推出这项措施一是能帮助那些拥有住房的老年人尽可能地通过自己的力量提高晚年生活水平，减轻国家的养老压力，给青年夫妇的家庭减负。二是老人去世后，房屋将重新投入房产市场，为社会提供大量的房源，无形中对越来越高涨的房价起到一定的调节作用。

　　具体操作：

　　贷款对象以60岁到65岁为宜

　　对于具体如何推行“以房养老”，林万泉提出了具体四点建议。一是省政府要出台税收优惠等政策支持；二是住房反向抵押的贷款对象以女60岁或61岁，男65岁为宜。因为这些老人已经退休5年～10年，积蓄可能所剩无几，大部分人将只能依靠养老金或子女的补助来生活，而且这时老年人的平均寿命还余约十年时间，对金融机构来说，贷款期间相对较短，风险较易控制；三是住房反向抵押的贷款推出机构应从国情出发，由商业银行提供；四是住房反向抵押牵涉的房产应以在国有土地上的房产为限。

　　难点：

　　房子抵押后可能引发家庭矛盾

　　以房养老面临最大问题可能是来自传统伦理观念。林万泉说，国人一直有买房传给后代的传统，“老年人会觉得把房子抵押出去后，子女会有意见，甚至不再赡养自己，由此引发家庭的矛盾”。他认为子女应尊重和理解父母的这种做法，如果子女眼里只盯着父母的这套房，很让人怀疑其孝心。

　　林万泉说，广东作为改革开放的前沿，市场机制相对完善，老年人对晚年生活的要求也比内地相对更高，拥有住房的比例也比内地省份更大，住房的价值比内地省份相对也更大，广东完全具备率先在全国推出住房反向抵押的条件和可能性。

　　“以房养老”不会成为国内主流

　　针对林万泉的建议，昨天本报先后采访了多位广州老人及家有老人的中青年，发现支持者与反对者都各有理由：

　　★观点

　　支持方：一人独居新河浦的石珍阿姨今年54岁，退休金1000余元，她表示早就听说过这种养老方式。石姨说：“老人最担心的就是病，一有病1000多元的退休金根本不够用。”“采取这种反向抵押方式既提高自己的生活质量，也减轻子女负担。”

　　反对方：今年73岁的赵淑娟婆婆与两个已成家的儿子一家七口住在一套130多平方米的房子。她表示：“这房子还是一定要留给我两个儿子的，他们都没分到房子，没地方住啊。”

　　越秀区东山福利院负责人赖东红则认为广州老人可能更愿意“放租”。

　　她表示，会不会选择“以房养老”关键在于老人自身，留套房产给子女是中国人的传统习惯，老人可能更倾向于将房产放租，自己去养老院或者与子女同住，利用租金来提高生活质量。目前我们福利院中就有部分老人是将旧房放租，将租金用作养老费。

　　专家：

　　以房养老不会成为主要方式

　　中国人民大学老年学所所长杜鹏教授认为，现在国内已经具备了实行这种养老方式的基本条件，但目前步入老年的人大部分是单位分房，致使“以房养老”的模式在短时间内不会有太充分的发展。市场培育和成熟还需要十几年时间。真正有条件“以房养老的”人，是现在四五十岁、购有商品房的中年人，等他们步入老年时，“以房养老”将是他们的一个选择。不过他认为，这种养老方式不会成为中国主流。随着社会保障机制的健全和完善，很多老人有了自己稳定收入来源，除非遇到重大事故，否则不用“以房养老”。

　　银行：

　　开展业务在国内尚未成熟

　　中国银行广州珠江支行个人金融部理财客户经理谭瞾明表示，目前国内银行业还未有开展住房反向抵押贷款这项业务，“在我国开展的时机尚未成熟。”从外部来看，目前我国的社会保障和金融体系还有待进一步完善，同时，这种方式业缺少大量的内部需求，国人投资养老意识不是很强烈，“绝大部分老人即使生活拮据，也不会愿意把住房抵押。”

　　他山之石：死后的钱生前用

　　住房反抵押贷款是20世纪80年代起源于荷兰的一种抵押方式，近年来，这一贷款方式正在许多国家推广。总之，以房养老模式的口号是“60岁前人养房，60岁后房养人”，目标是“死后的钱生前用”。

　　美国模式

　　住房反向抵押贷款已有15年的历史。美国的住房反向抵押贷款一般允许年龄在62岁以上的老年人申请将房产净值转换成现金，而且这笔现金是免税的。转换出来的现金可以用一次性现金的方式、信用额度的方式或者是按月领取的方式。房主在世时，将一直享有房屋的所有权。

　　南京模式

　　南京汤山“温泉留园”，此前已在国内首个公开推出倒按揭性质的“以房换养”举措。该园规定拥有本市60平方米以上产权房、年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押，经公证后入住老年公寓，终身免交一切费用，而房屋产权将在老人逝世后归养老院所有。(文/记者刘显仁、林洪浩、廖靖文、刘海健、卢文洁、文远竹 实习生陈倩儿)